已解释
廊坊银行贷款综合利率超法定上限
本人于2025年4月7日通过网贷*台小赢卡贷申请贷款，与廊坊银行签订《个人借款合同》，约定借款本金30000元，借款期限12期，名义年利率4.9%。同时被要求与海南越风融资担保有限公司签订《保证合同》，约定按年化12%收取担保费。
二、主要违法违规事实
1. 综合资金成本严重超过法定上限
借款利息+担保费合计年化已超16%，远超当前司法保护上限LPR四倍的标准，属于变相高利贷，加重借款人负担。
2. 担保公司违规高额收费
海南越风融资担保有限公司收取年化12%的担保费，明显超出合理范围，违反融资担保公司收费相关监管规定，属于以担保费名义变相收取高额利息。
3. 合同存在大量霸王条款，权利义务严重不对等
合同约定银行及担保方可单方认定违约、单方提前收贷、任意转让债权、随意划扣本人账户资金、排除本人主要权利，违反《民法典》关于格式条款的规定，应属无效。
4. 未充分履行告知义务，隐瞒真实成本
贷款申请及签约过程中，未清晰、醒目披露担保费等全部成本，误导本人签约，侵犯金融消费者知情权。
三、本人诉求
1. 依法核查廊坊银行、海南越风融资担保有限公司的违规行为并予以处罚；
2. 责令对综合年化利率予以调整，不得超过法定上限；
3. 退还本人已支付的超出法定上限部分的费用；
4. 停止违规催收、不当划扣账户资金等侵权行为；
5. 对合同无效条款予以纠正，保障本人合法权益。
本人承诺以上内容真实，愿配合调查并提供合同、还款流水等全部证据。
投诉编号：101147054
投诉对象
廊坊银行
平均处理时长：7天内
涉诉金额
30000元
投诉问题
#利息问题
#未履行合同
#霸王条款
投诉进度
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还款明细：首期还款864.72元，剩余11期每期还款863.81元，总还款10366.63元，总息费（含利息+担保费）1766.63元，其中担保费每期132****1587.72元，占总息费比例超90%。
经监管认可的IRR算法核算，该笔贷款真实综合年化利率高达36.7%，远超一年期LPR4倍（12%）的司法保护上限，属于典型的「息费拆分」变相高利贷，严重违反金融监管规定。
同时存在多项违规：
1. 廊坊银行作为区域性城商行，跨省向山东滨州客户违规发放互联网贷款，违反监管要求；
2. 众安保险担保费率远超法定3%/年上限，强制捆绑收费，以担保费名义变相收取高息；
3. *台未以明显方式明示真实综合年化利率，侵害消费者知情权；
4. 多次联系翼支付、廊坊银行、众安保险，均相互推诿，拒不退还超额费用，态度恶劣。
投诉诉求
1. 立即退还该笔贷款中超出年化12%部分的全部超额息费（含利息、担保费），共计1144.63元；
2. 按法定12%年化利率，重新核算剩余2期还款金额，减免违规担保费；
3. 3个工作日内出具完整的借款合同、担保合同、全额收费发票；
4. 公开整改违规收费行为，向消费者赔礼道歉。
恳请消费保*台协助维权，督促涉事企业尽快处理，维护消费者合法权益！
已完结
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